Urmează să intre în vigoare Legea privind protecția consumatorilor cu privire la costul total al creditării și la cesiunea de creanțe nr. 243/2024, care are ca scop plafonarea costurilor suportate de consumator în contractele de credit.
Cui îi este aplicabilă legea?
Legea este aplicabilă raporturilor dintre consumatori și instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) și recuperatori de creanțe, care vizează contracte de credit ipotecare pentru investiții imobiliare și creditele acordate persoanelor fizice cu valoare maximă de 100.000 lei și perioadă maximă de rambursare de 5 ani, denumite credite de consum.
Ce prevede această lege?
Pentru creditele ipotecare pentru investiții imobiliare, prevede faptul că dobânda anuală efectivă nu poate depăși cu mai mult de 8% dobânda practicată de BNR pe piața financiar-bancară internă.
Pentru creditele de consum, această dobândă nu poate depăși cu mai mult de 27% dobânda practicată de BNR, iar în cazul creditelor de consum:
- de maxim 5.000 lei, toate costurile suportate de consumator nu pot depăși 1% pe zi
- între 5.001 lei – 10.000 lei, toate costurile suportate de consumator nu pot depăși 0,8% pe zi
- între 10.001 lei – 25.000 lei, toate costurile suportate de consumator nu pot depăși 0,6% pe zi
Foarte important! Legea prevede că valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
De exemplu, dacă valoarea totală a creditului este de 5500 de lei, nu vei putea fi obligat să restitui mai mult de 11.000 lei, indiferent de câte întârzieri înregistrezi la plată.
Totodată, legea prevede că sunt considerate practici comerciale incorecte din partea IFN-urilor următoarele:
- dobânzile excesive;
- clauze care obligă consumatorul la plata unor costuri care depășesc plafoanele indicate anterior;
- dobânzile penalizatoare care depășesc totalul sumei împrumutate;
- dobânzile asupra sumelor care conțin dobânzi;
- perceperea unor dobânzi sub denumirea unor alte costuri;
- utilizarea de comisioane sau costuri cu alt titlu pentru a ascunde perceperea dobânzilor excesive.
Legea interzice recuperatorilor de creanțe să primească de la consumator o sumă care depășește creanța, indiferent dacă o percepe cu titlu de cheltuieli cu recuperarea creditului, cu executarea silită, etc.
Ce să fac dacă în contractul meu de credit sunt prevăzute costuri care depășesc aceste plafoane?
Persoanele eligibile sunt potrivit art. 10 alin. (1) din Lege acele persoane pentru care întârzierile la plată sunt de cel mult 60 de zile.
Tot potrivit legii, consumatorul poate solicita instituției de credit revizuirea contractului, iar aceasta are obligația de a a-i transmite consumatorului în scris în termen de maxim 30 de zile o propunere de revizuire. În caz de refuz sau întârziere în a răspunde, consumatorul se poate adresa instanței de judecată pentru adaptarea contractului și poate fi sesizat totodată și ANPC.
Dacă ANPC constată depășirea plafoanelor prevăzute de lege și consumatorul a depus la instanță o cerere de adaptare a contractului, acesta se suspendă de la data depunerii cererii la instanță.
Când va intra în vigoare legea?
Legea a fost promulgată prin Decretul președintelui României nr. 1059 din 12 august 2024 și urmează să fie publicată în Monitorul Oficial al României Partea I. Potrivit art. 13 din noua lege, aceasta va intra în vigoare în termen de 90 de zile de la data publicării în Monitorul Oficial.
***
În cazul în care considerați că plătiți sau sunteți executați pentru sume excesiv de mari prin raportare la creditul pe care l-ați contractat, vă stăm la dispoziție pentru a analiza clauzele contractului dumneavoastră și a vă oferi cea mai bună soluție!
Mă numesc Naomi C. Drăgan și sunt licențiată în Drept la UMFST ”George Emil Palade” din Târgu Mureș. Am absolvit un master profesional în Instituții judiciare și profesii liberale și, în prezent, sunt avocat colaborator una dintre cele mai de prestigiu Societăți Civile Profesionale de Avocați – Dobre, Damian & Asociații, în cadrul Baroului Mureș. În timpul liber, scriu articole juridice, tutoriale și despre alte situații interesante din viața de zi cu zi. Mă poți contacta aici.